先簡(jiǎn)單扒一下LPR的歷史

　　貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（Loan Prime Rate, LPR），這個(gè)利率最開始是用于對(duì)公貸款，之后慢慢開始改革。它是金融機(jī)構(gòu)對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶提供的貸款利率，所以這對(duì)于我們普通的貸款者而言就是不用接受各種各樣的利率變動(dòng)，直接以最佳利率進(jìn)行結(jié)算。對(duì)于貸款者以及企業(yè)而言就是降低融資成本，推進(jìn)利率市場(chǎng)化。

　　自2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值），加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

　　　　一年期LPR再下調(diào) 首次降至4%以下

　　　　五年期以上下調(diào)0.1% 均創(chuàng)下去年8月以來最大降幅

　　　　房貸族迎來降息利好。4月20日，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，4月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。

　　　　較上一期LPR，一年期LPR下降20個(gè)基點(diǎn)；5年期以上LPR下降10個(gè)基點(diǎn)。LPR下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，是自去年8月LPR改革以來，降息幅度最大的一次。

　　　　還有多少下調(diào)空間？

　　　　去年8月LPR改革以來，1年期LPR已經(jīng)累計(jì)下調(diào)35個(gè)基點(diǎn)，5年期LPR累計(jì)下調(diào)20基點(diǎn)。接下來，LPR還會(huì)繼續(xù)下行嗎？

　　　　4月16日，央行表示，將通過定向降準(zhǔn)、再貸款等政策措施，繼續(xù)引導(dǎo)信貸資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的發(fā)展。4月17日的政治局會(huì)議明確提出“運(yùn)用降準(zhǔn)、降息、再貸款等手段，保持流動(dòng)性合理充裕，引導(dǎo)貸款市場(chǎng)利率下行”。因此，市場(chǎng)普遍預(yù)計(jì)，未來還有降準(zhǔn)空間，逆回購(gòu)、MLF利率還會(huì)進(jìn)一步下調(diào)，甚至不排除存款基準(zhǔn)利率也會(huì)下調(diào)，進(jìn)而引導(dǎo)LPR下行。

　　　　房貸族利好！百萬房貸月供省60元

　　　　此次LPR降息對(duì)于房貸族帶來利好，月供將會(huì)減少。

　　　　具體到個(gè)人的話，假如貸款100萬、期限30年，本次降息10個(gè)基點(diǎn)，相當(dāng)于月供降息60元，合計(jì)節(jié)省21637元。

　　　　會(huì)不會(huì)影響存量浮動(dòng)利率房貸？

　　　　今年3月1日，存量個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作正式拉開帷幕。對(duì)于有房貸的人來說，可選擇將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR加點(diǎn)形成的浮動(dòng)利率，也可以選擇轉(zhuǎn)換為固定利率。

　　　　對(duì)于選擇LPR加點(diǎn)浮動(dòng)利率的客戶，按照大部分銀行的合同約定，2020年的利率還是保持不變，新的利率從明年開始實(shí)效。如果LPR一直保持下行趨勢(shì)，今年的每一次變動(dòng)都會(huì)對(duì)這批客戶明年的房貸利率產(chǎn)生影響。

　　　　存量個(gè)人住房貸款利率該怎么選？

　　以小編為例，商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為12年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率折扣10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1-10%)=4.41%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。

　　　　如果你選擇固定利率，那么以后你的房貸利率會(huì)是4.41%。

　　　　如果你選擇“LPR+加點(diǎn)”利率，借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為-0.39個(gè)百分點(diǎn)(4.41%-4.8%=-0.39%)。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是4.41%(4.8%-0.39%)。也就是2020年月供水平其實(shí)不變。

　　在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR-0.39%，此后每年以此類推。

　　如果原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮，那么加點(diǎn)數(shù)就為正數(shù)，所以，只要LPR下降，那么“LPR+加點(diǎn)”也會(huì)下降，你的房貸利率就會(huì)下降。

　　小編已經(jīng)選擇了“LPR+加點(diǎn)”的方式，你會(huì)怎么選？歡迎大家關(guān)注“大眾網(wǎng)臨沂”公眾號(hào)留言，有任何關(guān)于LPR的問題也可以提問。

　　大眾網(wǎng)·海報(bào)新聞?dòng)浾?李洪鵬