先簡單扒一下LPR的歷史

　　貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR），這個利率最開始是用于對公貸款，之后慢慢開始改革。它是金融機(jī)構(gòu)對最優(yōu)質(zhì)客戶提供的貸款利率，所以這對于我們普通的貸款者而言就是不用接受各種各樣的利率變動，直接以最佳利率進(jìn)行結(jié)算。對于貸款者以及企業(yè)而言就是降低融資成本，推進(jìn)利率市場化。

　　自2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率為定價基準(zhǔn)加點形成。自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)加點形成（加點可為負(fù)值），加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

　　　　一年期LPR再下調(diào) 首次降至4%以下

　　　　五年期以上下調(diào)0.1% 均創(chuàng)下去年8月以來最大降幅

　　　　房貸族迎來降息利好。4月20日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，4月20日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。

　　　　較上一期LPR，一年期LPR下降20個基點；5年期以上LPR下降10個基點。LPR下調(diào)20個基點，是自去年8月LPR改革以來，降息幅度最大的一次。

　　　　還有多少下調(diào)空間？

　　　　去年8月LPR改革以來，1年期LPR已經(jīng)累計下調(diào)35個基點，5年期LPR累計下調(diào)20基點。接下來，LPR還會繼續(xù)下行嗎？

　　　　4月16日，央行表示，將通過定向降準(zhǔn)、再貸款等政策措施，繼續(xù)引導(dǎo)信貸資金支持實體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的發(fā)展。4月17日的政治局會議明確提出“運用降準(zhǔn)、降息、再貸款等手段，保持流動性合理充裕，引導(dǎo)貸款市場利率下行”。因此，市場普遍預(yù)計，未來還有降準(zhǔn)空間，逆回購、MLF利率還會進(jìn)一步下調(diào)，甚至不排除存款基準(zhǔn)利率也會下調(diào)，進(jìn)而引導(dǎo)LPR下行。

　　　　房貸族利好！百萬房貸月供省60元

　　　　此次LPR降息對于房貸族帶來利好，月供將會減少。

　　　　具體到個人的話，假如貸款100萬、期限30年，本次降息10個基點，相當(dāng)于月供降息60元，合計節(jié)省21637元。

　　　　會不會影響存量浮動利率房貸？

　　　　今年3月1日，存量個人住房貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作正式拉開帷幕。對于有房貸的人來說，可選擇將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為LPR加點形成的浮動利率，也可以選擇轉(zhuǎn)換為固定利率。

　　　　對于選擇LPR加點浮動利率的客戶，按照大部分銀行的合同約定，2020年的利率還是保持不變，新的利率從明年開始實效。如果LPR一直保持下行趨勢，今年的每一次變動都會對這批客戶明年的房貸利率產(chǎn)生影響。

　　　　存量個人住房貸款利率該怎么選？

　　以小編為例，商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為12年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率折扣10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1-10%)=4.41%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。

　　　　如果你選擇固定利率，那么以后你的房貸利率會是4.41%。

　　　　如果你選擇“LPR+加點”利率，借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價基準(zhǔn)，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應(yīng)為-0.39個百分點(4.41%-4.8%=-0.39%)。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是4.41%(4.8%-0.39%)。也就是2020年月供水平其實不變。

　　在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR-0.39%，此后每年以此類推。

　　如果原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮，那么加點數(shù)就為正數(shù)，所以，只要LPR下降，那么“LPR+加點”也會下降，你的房貸利率就會下降。

　　小編已經(jīng)選擇了“LPR+加點”的方式，你會怎么選？歡迎大家關(guān)注“大眾網(wǎng)臨沂”公眾號留言，有任何關(guān)于LPR的問題也可以提問。

　　大眾網(wǎng)·海報新聞記者 李洪鵬