訂單農(nóng)業(yè)貸款保證保險成發(fā)展亮點
大眾網(wǎng)記者 周海升 張?zhí)锵氖a 趙帥 通訊員 尚斌 近年來，訂單農(nóng)業(yè)成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要方向。然而資金缺口成為制約這種新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式發(fā)展的最大瓶頸。如何讓無有效擔保抵押的農(nóng)戶獲得資金扶持？人保財險近期在壽光推出的“訂單+期貨+保險”貸款保證保險業(yè)務(wù)，開全國行業(yè)先河，給銀行吃下“定心丸”，讓開展訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶不再“求貸無門”，在打造保險支農(nóng)新樣板的同時，助推了農(nóng)業(yè)的加快轉(zhuǎn)型升級。
資金短缺成訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展瓶頸
從2004年開始，中央一號文件已連續(xù)十一年聚焦“三農(nóng)”問題。同年，我國開始實施政策性農(nóng)業(yè)保險制度，并于2007年首次對農(nóng)業(yè)保險保費進行財政補貼。在國家和政府的重視及相關(guān)政策的指導(dǎo)下，我國農(nóng)業(yè)保險在防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的各種災(zāi)害風險以及轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式等方面所具有的作用逐漸凸顯。
山東在國家糧食安全和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中具有舉足輕重的地位，以“中國蔬菜之鄉(xiāng)”壽光為例，當?shù)厣a(chǎn)的優(yōu)質(zhì)蔬菜已輻射全國30個省市自治區(qū)和10多個國家和地區(qū)。經(jīng)過多年的發(fā)展，一種新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式——訂單農(nóng)業(yè)在當?shù)匾殉蹙唠r形，該模式的核心，是將農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)模式由自發(fā)生產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橐勒湛蛻粜枨笾贫ǖ挠媱澤a(chǎn)。
但訂單農(nóng)業(yè)通常要求一定規(guī)模的種養(yǎng)殖，資金缺口成為困擾無有效擔保抵押的農(nóng)戶面臨的一大瓶頸。經(jīng)過與政府、銀行等指導(dǎo)部門及合作單位多次到壽光調(diào)研討論，人保財險在當?shù)赝瞥隽酸槍τ唵无r(nóng)業(yè)的貸款保證保險，開創(chuàng)全國行業(yè)先河，讓農(nóng)戶貸款更加容易，也給銀行吃下“定心丸”，不再過分擔憂貸款農(nóng)戶的還款能力。
訂單農(nóng)業(yè)貸款保險創(chuàng)融資新模式
山東既是農(nóng)業(yè)大省，又是我國自然災(zāi)害最嚴重的省份之一。2006年，隨著山東省農(nóng)業(yè)保險試點方案的出臺，農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入并促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮的作用愈發(fā)重要。
2012年，國家農(nóng)業(yè)部與人民銀行總行的代表聯(lián)合在壽光開展訂單農(nóng)業(yè)的試點，擬在當?shù)靥顺鲆粭l路子，改變蔬菜生產(chǎn)現(xiàn)狀。經(jīng)過多方反復(fù)商議，最終采取由人民政府、商業(yè)銀行、人保財險公司三家風險共擔、利益共享的運行模式，即“訂單+期貨+保險”的運作模式。
人保財險山東省分公司責任險部總經(jīng)理李勇介紹，人保財險在全國率先推出針對訂單農(nóng)業(yè)的貸款保證保險，該險種承保對象為手中握有訂單的合作社或與合作社簽訂訂單協(xié)議的農(nóng)戶，被保險人無需抵押、擔保即可從銀行獲得貸款。其承保的內(nèi)容是，被保險人（借款人）不能按貸款合同約定的期限償還所欠貸款的風險。當借款人不能按期償還貸款時，由保險公司承擔償還責任。保障資金籌集來自“政銀?！比剑罕ｋU公司按保額的1%收取保費；政府補貼1.5%；銀行給予不低于貸款額1%的利率優(yōu)惠，通過轉(zhuǎn)移支付的方式體現(xiàn)在被保險人繳納的保費中；三方共同組成4%左右的保障基金費率。
人保財險山東省分公司相關(guān)負責人告訴記者，該險種采取“蓄水池+保險超賠”的操作方式。在保險單上形成的保費由保險公司入賬處理，形成傳統(tǒng)的保費收入，其余部分作為賠付基金形成“蓄水池”。在賠款支付時，先行支付“蓄水池”內(nèi)資金，額度不足部分由保險公司與銀行共同承擔（雙方共擔比例為9：1），進行賠款支付。
壽光市關(guān)于訂單貸款保證保險的實踐，將保險機制引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融鏈條，有效地解決了困擾農(nóng)戶的資金問題。截至2014年7月，該險種已累計承保25筆，承擔風險責任4635萬元，帶動農(nóng)民貸款5150萬元，探索出一條保險支持農(nóng)業(yè)及中小企業(yè)發(fā)展的新路子。
開發(fā)組合保險產(chǎn)品 提供全面保障
為了契合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要，切實提高面向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶（或農(nóng)村合作社）的保障能力和服務(wù)水平，更好的滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險保障需求，人保財險山東省分公司配合人保財險總公司進行了深入細致的調(diào)研，針對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、儲存、流通、貿(mào)易等各關(guān)鍵環(huán)節(jié)的特點，設(shè)計開發(fā)了集農(nóng)業(yè)保險、財產(chǎn)保險、意外健康保險、責任保險、貨物運輸保險、信用保險等為一體的全流程風險保障方案。
在保險產(chǎn)品形式上，采取組合保險產(chǎn)品的形式，依托人保財險總公司“農(nóng)企無憂”農(nóng)業(yè)企業(yè)組合保險產(chǎn)品框架，為農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程中所需的保險產(chǎn)品。投保人可根據(jù)自身發(fā)展需要，在框架適用條款和費率范圍內(nèi)自由選擇風險保障組合，也可在此基礎(chǔ)上向公司提出保險需求，增加適用產(chǎn)品，不斷豐富組合產(chǎn)品的可選方案，從而真正實現(xiàn)“一張保單、綜合保障”。如濰坊市分公司針對壽光特色蔬菜大棚生產(chǎn)，為農(nóng)戶或涉農(nóng)組織獲得貸款、融得資金提供了平臺，也為全流程項目創(chuàng)造性的貫徹落地積累了經(jīng)驗。
