大眾網(wǎng)臨沂8月23日訊（記者 孫貴坤 楊帆 李依璐）“相信每一個(gè)小微的力量”，這是記者日前在一家銀行采訪時(shí)看到的一條非常醒目的標(biāo)語(yǔ)。
前途是光明的，道路是曲折的，對(duì)于遭遇資金之困的小微亦如此。
通過前幾期的采訪報(bào)道，我們厘清了小微企業(yè)融資難的癥結(jié)所在，并請(qǐng)專家和業(yè)界人士“會(huì)診”，力求探尋出能夠幫助小微企業(yè)突圍的多條路徑。8月13日，我省出臺(tái)了《關(guān)于加快全省金融改革發(fā)展的若干意見》，無疑為小微企業(yè)打了一劑強(qiáng)心針。
《意見》明確提出把優(yōu)化小微企業(yè)的金融服務(wù)，作為金融創(chuàng)新發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)?！兑庖姟分赋?，將逐步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展，盤活資金支持小微企業(yè)發(fā)展；鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債；大力發(fā)展服務(wù)于小微企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；擴(kuò)大小微企業(yè)境內(nèi)外融資來源；支持金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)提供融資、結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合性服務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范收費(fèi)行為，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。
小微前進(jìn)的號(hào)角已經(jīng)吹響。臨沂小微，你們還在等什么？
打鐵還需自身硬
“很多小微企業(yè)在頻頻抱怨銀行貸款難、門檻高的同時(shí)，往往沒有反思自身存在的問題?！鄙綎|大學(xué)山東發(fā)展研究院副院長(zhǎng)、博導(dǎo)魏建教授表示，而這往往是貸款難的根源所在。
在魏建看來，當(dāng)前改善和解決小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵已經(jīng)不在于融資渠道是否通暢，而在于小微企業(yè)能否拿出為銀行等認(rèn)可其真實(shí)性的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。小微企業(yè)不能只抱怨銀行的要求高，而是要從自身的規(guī)范建設(shè)做起，建立規(guī)范、真實(shí)的財(cái)務(wù)記錄，并主動(dòng)將諸如用電、納稅等銀行關(guān)心的數(shù)據(jù)提供給銀行。
“勢(shì)單力孤、單打獨(dú)斗的小微企業(yè)個(gè)體，資金需求呈現(xiàn)波動(dòng)性強(qiáng)，以及短、小、頻、急等特點(diǎn)，這給銀行設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品提出了不小的難題?！迸R沂大學(xué)商學(xué)院齊春宇副教授在對(duì)比分析發(fā)達(dá)地區(qū)銀行小微企業(yè)貸款模式后表示，目前小微企業(yè)貸款的發(fā)放不應(yīng)主要以小微企業(yè)自身實(shí)力為基礎(chǔ)。
齊春宇建議說，本地金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)商圈模式、供應(yīng)鏈金融模式、合作社模式以及“挖潛”存量零售客戶模式信貸產(chǎn)品的研發(fā)，圍繞把小微企業(yè)“做大”的邏輯，減少針對(duì)小微企業(yè)的考察成本，化“零”為“整”，將針對(duì)小微企業(yè)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別轉(zhuǎn)變成行業(yè)性、系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。
魏建與齊春宇共同建議，地方政府要進(jìn)一步從規(guī)范小微企業(yè)信息記錄、降低規(guī)范記錄成本角度出發(fā)，強(qiáng)化小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)建設(shè)。如建立一些供小微企業(yè)共用的電子信息系統(tǒng)、提供一些共用的具備資格的財(cái)務(wù)人員，并在此基礎(chǔ)上形成小微企業(yè)征信信息系統(tǒng)，降低金融機(jī)構(gòu)獲取小微企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)信息的成本。
參與討論的兩位專家一致認(rèn)為，小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性和連續(xù)性已經(jīng)成為制約小微企業(yè)融資的最大乃至最后一個(gè)障礙。只有圍繞著這個(gè)問題著力，才能找到解決小微企業(yè)融資難問題的治本之策。小微企業(yè)要從規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)、準(zhǔn)確記錄財(cái)務(wù)活動(dòng)、重視信譽(yù)建設(shè)入手，與銀行建立良性的信任關(guān)系，就能夠持續(xù)不斷獲得融資支持，發(fā)展壯大。
相關(guān)部門頻為銀企“牽紅線”
如何幫助小微解決融資難？近幾年，臨沂市政府部門在這方面進(jìn)行了有益的探索。
臨沂市中小企業(yè)局、臨沂市金融辦、臨沂市銀行業(yè)協(xié)會(huì)經(jīng)常組織小微企業(yè)金融服務(wù)推介會(huì)，讓更多的小微企業(yè)與銀行零距離會(huì)面、對(duì)話，說困難，談問題，構(gòu)建銀行與小微企業(yè)之間的良性互動(dòng)關(guān)系。
臨沂市中小企業(yè)局一直在嘗試建立小企業(yè)基金池，每10個(gè)企業(yè)為一個(gè)池子，每個(gè)企業(yè)交部分保證金，選擇一家擔(dān)保公司，一家銀行合作，支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)集群或者發(fā)展前景好的企業(yè)融資。同時(shí)，繼續(xù)推進(jìn)建立沂蒙中小企業(yè)信用聯(lián)合社的做法，利用聯(lián)合社內(nèi)會(huì)員資金提供擔(dān)?；蚧ブ谫Y，解決中小企業(yè)周轉(zhuǎn)資金難的問題。
臨沂市中小企業(yè)局發(fā)展規(guī)劃科蘇霞主任告訴記者，針對(duì)小微企業(yè)研發(fā)能力低、人才匱乏、設(shè)備不全等問題，對(duì)無企業(yè)技術(shù)研發(fā)中心或創(chuàng)新能力不強(qiáng)的企業(yè)，他們將積極推進(jìn)“產(chǎn)、學(xué)、研”體系推進(jìn)建設(shè)工作，使高等院校、科研單位、企業(yè)形成利益共同體，推進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化。
本地“銀行助力小微樣本”多看點(diǎn)
臨沂市各家銀行也在幫扶小微方面進(jìn)行了創(chuàng)新嘗試。
譬如民生銀行臨沂分行建立“大商城”互助合作基金，發(fā)放互助基金貸款5億元。該基金由市政府撥付5000萬元專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)金、民生銀行員工繳納3000萬元風(fēng)險(xiǎn)金、商戶繳納1.5%的風(fēng)險(xiǎn)金和10%的保證金組成。商戶認(rèn)繳一定比例的基金后，從承擔(dān)無限責(zé)任變?yōu)槌袚?dān)有限風(fēng)險(xiǎn)，真正解決小微商戶擔(dān)保難的問題，實(shí)現(xiàn)了“自愿互助、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”。
臨商銀行根據(jù)行業(yè)的不同，陸續(xù)推出了惠商貸、物流直通車、物流天下卡、商租貸、貸貸通等20多款頗具特色的金融產(chǎn)品，平均每年都有三四款針對(duì)小微客戶的新產(chǎn)品研發(fā)上線，希望通過金融創(chuàng)新，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，解決各種小微企業(yè)資金需求。
沒鋪?zhàn)?，不用?dān)保也可以貸款。今年，蘭山農(nóng)合行推出了新服務(wù)，對(duì)于不少市場(chǎng)店鋪只租不賣、導(dǎo)致商戶沒有抵押物的情況，商戶只要提供商場(chǎng)經(jīng)營(yíng)使用權(quán)即可辦理貸款。
招商銀行則根據(jù)小微企業(yè)每天的結(jié)算資金量，通過按月返還貸款利息的方式，給予小微企業(yè)貸款利率優(yōu)惠。結(jié)算資金量越多，抵扣的貸款利息就越多，讓小微企業(yè)得到實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。
他山之石
江蘇：推進(jìn)科技金融，提升金融服務(wù)科技型小微企業(yè)水平。在信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)上，全省成立27家科技支行和2家銀行科技金融服務(wù)中心，所服務(wù)的科技型企業(yè)中小微企業(yè)超過70%，設(shè)立科技小額貸款公司43家，實(shí)收資本85億元，累計(jì)發(fā)放貸款338億元，支持科技型小微企業(yè)約3000戶。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償分擔(dān)機(jī)制構(gòu)建上，著力推動(dòng)科技保險(xiǎn)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，在蘇州設(shè)立了全國(guó)首家科技保險(xiǎn)支公司。
安徽：著力促進(jìn)政銀企對(duì)接合作，通過“投貸結(jié)合”模式，由商業(yè)銀行聯(lián)合基金公司與小微企業(yè)對(duì)接，通過“股權(quán)+債權(quán)+貸款”的方式，多渠道、多方位破解小微企業(yè)融資難題。積極探索建立監(jiān)管部門、銀行機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府職能部門共同參與、面向中小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)，組建“e點(diǎn)通”等小微企業(yè)金融超市，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)無障礙溝通和對(duì)接，建立完善長(zhǎng)效對(duì)接機(jī)制。
寧波：發(fā)布《關(guān)于保增促調(diào)推進(jìn)小微企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的若干意見》，提出通過稅收減免、緩交社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)、實(shí)施社保補(bǔ)貼和崗位補(bǔ)貼等措施，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)；通過統(tǒng)籌安排中小微企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金等扶持機(jī)制，提升企業(yè)活力；通過設(shè)立中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和融資性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)?，?guī)范金融秩序，改進(jìn)金融服務(wù)。另外，在支持兼并重組、淘汰落后產(chǎn)能、優(yōu)化政府服務(wù)等方面，也提出了導(dǎo)向明確的措施。
廈門：通過廈門中小在線網(wǎng)站服務(wù)小微企業(yè)，建立小微企業(yè)融資超市，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)與銀行對(duì)接，在網(wǎng)絡(luò)上建立銀行貸款快速通道。同時(shí)，建立完善的征信體系，通過第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)建立信用檔案、信用報(bào)告。
